Financiële raad - Heb ik mijn pensioen goed geregeld?

2.Heb ik een pensioengat?

Tegenwoordig wisselen we regelmatig van baan, werken we een tijdje niet of minder, of gaan we een jaartje naar het buitenland. Daardoor loop je al snel een breuk op in je pensioenopbouw. Dit wordt ook wel pensioengat of pensioentekort genoemd. Je kunt je pensioengat berekenen om erachter te komen in welke mate pensioenaanvulling nodig is. Dat gaat aan de hand van een jaarruimteberekening. Je pensioentekort berekenen is altijd verstandig, omdat je dan tijdig je pensioengat kunt aanvullen.

Wanneer je veertig jaar lang een volledig pensioen opbouwt bij je werkgever, kun je na je 65e rekenen op een pensioen van 70 procent van het laatste verdiende of gemiddelde inkomen. Dat bedrag bestaat uit het werknemerspensioen inclusief de ouderdomsuitkering van de overheid (AOW). Bouw je minder op dan 70 procent van je inkomen, dan wordt wel gesproken van een pensioengat.

Hoe ontstaat een pensioengat?

Een breuk in je pensioenopbouw kan om vele redenen ontstaan. Bijvoorbeeld door:

• Een verblijf in het buitenland: wie langer dan een jaar in het buitenland verblijft, bouwt geen AOW en mogelijk ook geen werknemerspensioen op.
• Pensioenregeling parttimers: je bouwt pensioen op naar rato van het aantal gewerkte uren. Parttime werken betekent dus ook een parttime pensioen.
• Werken als zelfstandig ondernemer: je bouwt geen werknemerspensioen op.
• Een baanwissel: door te wisselen van baan, wissel je mogelijk ook van pensioenregeling. De kans bestaat dat deze niet goed op elkaar aansluiten.

Pensioengat niet altijd een probleem
Of een pensioengat wel of geen probleem is, is vooraf afhankelijk van je wensen. Want je hebt niet altijd zeventig procent van je inkomen nodig na je 65e. Wellicht zijn de vaste lasten gedaald, bijvoorbeeld doordat je de hypotheek op de woning hebt afbetaald. En heb je geen dure wensen zoals een wereldreis. Hét pensioengat bestaat dus eigenlijk niet, het gaat om een erg betrekkelijk begrip.

De kans bestaat natuurlijk ook dat je niet kunt of wilt rondkomen van een pensioen dat lager is dan zeventig procent van je inkomen. Dan is het verstandig om op tijd maatregelen te nemen om je pensioengat te dichten.

Pensioengat dichten
Een pensioengat kun je dichten door zelf een pensioen te regelen. Bijvoorbeeld door een lijfrenteverzekering af te sluiten of door te gaan sparen of beleggen. Je kunt ook de waarde van je eigen woning of bedrijf benutten als extra pensioen.