5.Pensioen bij verandering
Pensioen en ontslag, pensioen en scheiding, er zijn veel zaken in het leven die invloed kunnen hebben op de hoogte van je pensioen. Hieronder worden enkele persoonlijke veranderingen opgesomd met daarbij de gevolgen voor je pensioen en een mogelijke oplossing:
Je gaat parttime werken:
Je bouwt pensioen op naar rato van het aantal gewerkte uren. Parttime werken betekent dus ook een parttime pensioen. Ga je er een tijdje helemaal tussenuit? Dan keldert je pensioen flink naar beneden. Wie niet werkt draagt immers ook geen pensioenpremie af.
Oplossing:
- Bijsparen via de pensioenregeling van de werkgever. Vraag eens naar de mogelijkheden bij je pensioenuitvoerder.
- Zorg zelf voor een aanvulling op je pensioen. Bijvoorbeeld met een lijfrente of door te gaan sparen of beleggen.
Je gaat (tijdelijk) in het buitenland wonen:Wie langer dan een jaar in een land buiten Europa woont of werkt, bouwt in die periode geen AOW en mogelijk ook geen werknemerspensioen op. Voor de AOW word je per jaar met 2 procent gekort op je toekomstige ouderdomspensioen. Ga je binnen de EU of de EEG wonen, dan bouw je ouderdomspensioen op volgens de sociale wetgeving van dat land.
Oplossing: - Vrijwillig verzekeren voor de AOW bij de Sociale Verzekeringsbank. Voor een vrijwillige AOW-verzekering betaal je dezelfde premie als voor de verplichte AOW-verzekering. Let op; je moet je hiervoor aanmelden binnen een jaar nadat de verplichte verzekering geëindigd is.
- Soms kun je meedoen aan de pensioenregeling van je eventuele buitenlandse werkgever.
Je gaat werken als zelfstandig ondernemer:Zelfstandige ondernemers bouwen uiteraard wel AOW op, maar voor een aanvullend pensioen moeten ze zelf zorgen. Ze kunnen immers niet meer deelnemen aan een pensioenregeling.
Oplossing: - Wie ontslag neemt om een eigen bedrijf te beginnen mag vaak nog maximaal drie jaar blijven deelnemen aan de pensioenregeling van de ex-werkgever.
- Maak gebruik van de Fiscale Oudedagsreserve (FOR). Je mag elk jaar een percentage van de winst opzijzetten voor je pensioen. Over dat bedrag betaal je pas belasting wanneer je stopt met het bedrijf. Vaak is dat op je 65e. Je valt dan in een lager belastingtarief. Let op: je bouwt met de FOR geen echt pensioen op. Je stelt slechts het moment van afrekenen met de fiscus uit. Zet daarom ook echt een bedrag opzij.
- Zelf een pensioenvoorziening treffen.
Je krijgt een nieuwe baan:Door te wisselen van baan, wissel je mogelijk ook van pensioenregeling. De kans bestaat dat deze regelingen niet goed op elkaar aansluiten. Een baanwissel kan ook grote gevolgen hebben voor je partnerpensioen. Wanneer je partnerpensioen opbouwt op risicobasis, moet je bij je nieuwe pensioenregeling helemaal opnieuw beginnen met sparen.
Oplossing:- Maak gebruik van waardeoverdracht van het pensioen door je opgebouwde pensioen mee te nemen naar je nieuwe werkgever. Let op: pensioenoverdracht is niet altijd een verstandige keuze. Laat je daarom goed informeren door een deskundige. Zeker als er grote verschillen bestaan tussen je huidige en nieuwe pensioenregeling.