De ideale hypotheek vormen - Money Magazine zet ze allemaal op een rij

Een Hypotheek toegespitst op uw situatie!

Een ander huis kopen ?

HOME LENEN SPAREN HYPOTHEKEN VERZEKEREN BELEGGEN PENSIOEN

Je bent hier: » home » hypotheek » financiële raad hypotheek » Ik zoek een hypotheek » De hypotheek vorm

	ADVERTENTIE

DE STELLING

Ik gebruik mijn vakantiegeld dit jaar voor andere zaken

FINANCIËLE RAAD: IK ZOEK EEN HYPOTHEEK

Om te bepalen welke hypotheekvorm het best bij je past, dien je inzicht te krijgen in wat deze vormen precies inhouden. Hieronder worden de zes basisvormen kort uitgelegd met hun specifieke kenmerken.

IN DIT STAPPENPLAN

Hypotheek advies

Vooraf inventariseren

Hoeveel kan ik lenen?

Hoogte van de hypotheek

De hypotheek vorm

Hypotheek vergelijking

De verdere stappen

Finaal akkoord

5. De hypotheek vorm

Er zijn diverse hypotheekvormen waaruit je kunt kiezen. In deze stap worden ze kort toegelicht en in het schema onderaan kun je ze eenvoudig met elkaar vergelijken.

De Aflossingsvrije hypotheek


Kenmerken
	vast bedrag aan aflossing dalende restschuld dalende rentelast waardoor rente aftrek mogelijkheid daalt hoge aanvangslasten

Bij deze vorm wordt er zowel gedurende de looptijd als aan het eind van de looptijd niets afgelost. Je betaalt derhalve alleen de rente en kunt zo de maximale renteaftrek gedurende de looptijd benutten. Eventuele aflossingen kunnen uit eigen middelen worden voldaan en zijn jaarlijks 10 tot 20 procent boetevrij. Aflossing van de aflossingvrije hypotheek vindt meestal plaats middels verkoop van de woning. Bij de meeste financiële instellingen kan deze lening afgesloten worden tot een bepaald percentage van de executiewaarde van het onroerend goed.

De Lineaire hypotheek


Kenmerken
	vast bedrag gedurende looptijd toenemende aflossing, waardoor dalende restschuld renteaftrek mogelijkheid daalt, waardoor netto lasten stijgen hoge aanvangslasten

Je betaalt gedurende de gehele looptijd een vast bedrag als aflossing van de lening. Naast de aflossing betaal je een rente over het restant van de schuld. Omdat de hoogte hiervan gedurende de looptijd door de aflossingen afneemt, betaal je steeds minder rente en worden je maandlasten ook lager. Je betaalt dus altijd hetzelfde maandelijkse bedrag, maar de verhouding tussen rente en aflossing wijzigt maandelijks. Een voordeel is dat de restschuld daalt, een nadeel is naast de relatief hoge aanvangslasten een jaarlijkse afname van de mogelijkheid om de rente in aftrek te nemen.

De Annuïteitenhypotheek


Kenmerken
	vast bedrag gedurende looptijd toenemende aflossing, waardoor dalende restschuld renteaftrek mogelijkheid daalt, waardoor netto lasten stijgen lagere aanvangslasten

Het maandelijkse bedrag dat aan de hypothecaire geldverstrekker betaald wordt, blijft gedurende de gehele looptijd gelijk. De samenstelling van dit vaste bedrag verandert echter wel. Binnen dit vaste bedrag zit immers een aflossing. Je lost iedere maand net iets meer af, zodat de uitstaande schuld een beetje daalt. Zo neemt ook de mogelijkheid op renteaftrek af. Gedurende de looptijd neemt het rentedeel af en neemt het aflossingsdeel toe. In het begin van de looptijd is er door de renteaftrek een lagere netto maandlast. Er wordt immers veel rente betaald en weinig afgelost. Door de aflossing neemt de mogelijkheid tot renteaftrek af en stijgen de netto lasten. Wanneer je inkomen bij het afsluiten laag is en je verwacht dat het inkomen in de toekomst zal stijgen, dan kan een annuïteitenhypotheek in de beginjaren interessant zijn.

De Spaarhypotheek


Kenmerken
	geen aflossingen gedurende looptijd volledige rente-aftrek verzekering en hypotheek sterk aan elkaar verbonden relatief iets duurder, maar hoge zekerheid

Dit is een combinatie van een hypothecaire schuld en een levensverzekering. Naast de hypotheekrente betaal je een premie voor een spaarpolis. Deze premie bestaat uit twee delen. Het eerste deel betreft een risicopremie, dat een eenmalig bedrag uitkeert bij voortijdig overlijden gelijk aan de hypotheek. Het tweede deel betreft het spaardeel: je ontvangt evenveel rente op het gespaarde deel, als je hypotheekrente betaalt. De uitkering op de einddatum is precies even groot als de hypothecaire schuld. Als de hypotheekrente tussentijds daalt, daalt ook de rente op het spaardeel binnen de polis. Omdat je toch moet sparen tot het hypotheekbedrag, stijgt de (spaar)premie. Een spaarhypotheek is een zekere, wel wat dure vorm en heeft als nadeel dat de hypotheek en de polis sterk met elkaar verbonden zijn.

Levenhypotheek


Kenmerken
	geen aflossingen gedurende looptijd volledige renteaftrek constante premie aan levensverzekering aflossing ineens uit levensverzekering

Dit is een combinatie van een hypothecaire schuld en een levensverzekering. Je betaalt alleen rente aan de hypothecaire geldverstrekker. Je lost gedurende de looptijd niets af, waardoor de renteaftrek bij deze hypotheekvorm gedurende de gehele looptijd maximaal is. Naast de actuele hypotheek rente, betaal je tevens een premie voor een levensverzekering aan een verzekeraar. Deze verzekering is verpand aan de geldverstrekker: De premie bestaat uit een spaardeel en een risicodeel. De hypotheek wordt bij voortijdig overlijden en aan het eind van de looptijd van de hypotheek met het gespaarde bedrag ineens afgelost. Dit is een veelvoorkomende hypotheek waarbij grote verschillen kunnen zitten in de opbrengsten en de kosten bij een dergelijke polis. Laat je vooraf goed informeren, de kosten spelen een belangrijke rol. Het staat je in beginsel vrij een maatschappij te kiezen waar de polis dient te lopen.

Beleggingshypotheek


Kenmerken
	geen aflossingen gedurende looptijd volledige renteaftrek premie aan levensverzekering of inleg op rekening aflossing ineens achteraf, maar onzeker door koersrisico beleggen relatief iets lagere maandlasten door hogere rekenrentes

Dit is een combinatie van een hypothecaire schuld en een levensverzekering met een beleggingselement of een beleggingsrekening. Je lost niets af op de hypotheek gedurende de looptijd en kunt daardoor maximaal van de renteaftrek profiteren. Naast de maandelijkse hypotheekrente betaal je een bedrag aan een verzekeraar in de vorm van premie of inleg.

In de levensverzekeringvariant wordt een deel van de premie gebruikt om voortijdig overlijden af te dekken. Bij een beleggingsrekening is dit niet het geval; je dient een losse overlijdensrisicoverzekering at te sluiten om het voortijdig overlijden af te dekken. De hypotheek dient aan het einde van de looptijd in één keer afgelost te worden uit de opbrengsten van de verkoop van deze fonds-participaties tegen de dan geldende koers. Deze opbrengsten kunnen zowel hoger als lager uitvallen dan het bedrag van de hypothecaire lening, omdat het eindsaldo afhankelijk is van het beleggingsresultaat.

Je kunt invloed uitoefenen op de manier waarop je saldo wordt belegd door o.a. tegen een vergoeding te switchen van fonds(en). Ieder fonds heeft zijn eigen risico's en kenmerken. Bij het afsluiten van een dergelijk product is altijd een financiële bijsluiter ingesloten die je wijst op de risico's van deze fondsen en uitleg geeft. Ook dient de belegging aan te sluiten bij een persoonlijk risicoprofiel. De maandelijkse lasten zijn doorgaans lager omdat er gerekend wordt met rendementen uit het verleden behaalde resultaten. Je bent in beginsel vrij een maatschappij te kiezen waar de polis dient te lopen.

Combinaties en afgeleide vormen
De meeste mensen zullen bij de aankoop van een woning niet de gehele hypotheek aflossingsvrij kunnen houden, omdat er veelal meer wordt geleend dan de waarde van de woning. Er zal dus sprake moeten zijn van een combinatie van een hypotheek vorm met een aflossings-element (spaar,- leven,- beleggings,- annuiteit-, of lineaire hypotheek). Bij voldoende overwaarde is compleet aflossingsvrij mogelijk. Enkele afgeleide en populaire hypotheek vormen zijn de hybride hypotheek en de krediethypotheek.

Matrix
Hieronder worden alle kenmerken overzichtelijk weergegeven. Hoe meer plusjes, hoe flexibeler, of duurder, of hoe hoger het risico van niet kunnen aflossen.

Overzicht kenmerken
Soort	Aflossing	Wat betaal je	Flexibiliteit overall	Kosten / maandlast	Restschuld na 30 jaar	Risico
Aflosvrij	Geen, bij verkoop	Alleen rente	+++++	Gelijkblijvend	+++++	+++++
Annuitair	Iedere maand tussentijds	Rente en aflossing	++	Stijgend	+	+
Lineair	Iedere maand Tussentijds	Rente en aflossing	++	Dalend	+	+
Spaar	Ineens achteraf Na 30 jaar	Rente en premie	+	Gelijk	+	+
Leven	Ineens achteraf Na 30 jaar	Rente en premie	+++	Gelijkblijvend	++	++
Beleggen	Ineens achteraf Na 30 jaar	Rente en inleg rekening	++++	Gelijkblijvend	+++	++++


	1	2	3	4	5	6	7	8

Blijf op de hoogte met Money Magazine.
Meld je hier aan voor de gratis nieuwsbrieven

Spaarrente

Kredietrente

Hypotheekrente

Aanbieders

rente vanaf

Aanvragen

SNS Bank

3.80 %

Klik hier >

ABN AMRO

3.80 %

Klik hier >

Florius

3.85 %

Klik hier >

INTERESSANT & HANDIG

		Goed rente en uitstekende voorwaarden! Check de rente en uitstekende voorwaarden van de Aegon Hypotheken. Deskundig advies. Nu met 1 jaar 3 gratis verzekeringen!

		Een Hypotheek toegespitst op uw situatie! Kom te weten wat een eigen woning met zich meebrengt en vind bij Nationale Nederlanden de Hypotheek die past bij uw situatie en voorkeuren.

		Vergelijk alle hypotheekverstrekkers Altijd de optimale hypotheek vinden! Maak gebruik van deze vrijblijvende scan, waar de beste geldverstrekkers worden vergeleken per situatie.