|  | DE STELLING |  | | | Ik gebruik mijn vakantiegeld dit jaar voor andere zaken | | | |  | | |  |  |
|
|
 | FINANCIËLE RAAD: IK ZOEK EEN HYPOTHEEK |  | | | Hoe hoog je maximale hypotheek is, hangt voor een groot gedeelte af van je inkomen. Je kunt je maximale hypotheek eenvoudig zelf berekenen. | | | IN DIT STAPPENPLAN | | | | |  | Hoeveel kan ik lenen? |
| | | | | | | | | | | | | | 3. Hoeveel kan ik lenen? | |
Het berekenen van je maximale hypotheek is van een aantal factoren afhankelijk. Deze worden hieronder kort toegelicht.
|
|
Een intentieverklaring houdt in dat de werkgever verklaart om je bij ongewijzigde economische omstandigheden in vaste dienst te willen nemen. Er is daarna
dus geen sprake van een tijdelijk dienstverband. Je kunt met deze verklaring overigens geen vast werk afdwingen. |
- De hoogte van je bruto-inkomen: het spreekt voor zich dat een geldverstrekker je niet teveel geld leent. Je moet het kunnen betalen en uiteraard ook willen betalen. Daarbij dient het inkomen stabiel te zijn. Dit uit zich vaak in een vast dienstverband of intentieverklaring. Indien je een eigen zaak hebt of een onstabiel inkomen, wordt gekeken naar de inkomensontwikkeling van de afgelopen 3 jaar en de huidige situatie.
- Ook is van belang dat er geen persoonlijke leningen of kredieten meer lopen. Dit zijn immers lasten die extra drukken op het besteedbaar inkomen. Heb je kredieten, dan zal de hoogte van je maximale hypotheek aanzienlijk minder zijn. Vaak is het een eis of voorwaarde van de geldverstrekker om de lening vooraf af te lossen en door te laten halen bij het BKR.
Hoe meer je verdient, hoe meer je kunt lenen en dus hoe hoger je maximale hypotheek. Dit lijkt logisch, maar is het niet helemaal:
Om je verantwoord en niet te veel te laten lenen hanteren geldverstrekkers zogenaamde woon-quotes. Deze quotes (percentages) geven aan wat je van je inkomen mag verwonen (de zogenaamde hypotheek lasten). Zo kan heel kort worden gezegd dat deze quote stijgt naarmate het inkomen stijgt. Dit komt omdat er een minimaal bedrag nodig is om goed te kunnen leven. Voor mensen met een laag inkomen drukt dit harder op de beurs dan bij mensen met een hoog inkomen.
Deze woonquote heeft direct invloed op de hoogte van het te lenen bedrag; hoe lager de rente, hoe meer je kunt lenen binnen deze quote.
Er zijn momenteel 3 methoden om je maximale hypotheek lasten te berekenen:
Via Nationale Hypotheek Garantie
|
|
Indien je enkele maanden geen hypotheekrente betaalt en je verplichtingen niet nakomt, heeft een geldverstrekker het recht
van "parate executie". De woning
mag dan (zonder tussenkomst van de rechter) worden geveild. De essentie van een hypotheek! |
De Nationale Hypotheek Garantie is een garantie welke wordt uitgevoerd door Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Indien je in aanmerking komt voor deze garantie, ontvang je een rentekorting die kan oplopen tot enkele tienden van procenten. Je ontvangt deze korting omdat de Stichting borg staat voor eventueel lage opbrengsten indien je woning moet worden geëxecuteerd. Zo heeft een geldverstrekker nooit verlies en dat ziet u terug in de rente. Tevens is het zo, dat de woonquotes redelijk laag zijn, en dat er dus meer verantwoord geleend wordt.
Om in aanmerking te komen voor de Nationale Hypotheek Garantie heeft de stichting voorwaarden en normen opgesteld. Je moet hieraan voldoen, daar valt niet over te twisten. Ook is er een maximum aan de lening: namelijk 350.000 euro. Dit is inclusief de kosten koper van 12 procent. Zo kan de woning inclusief verbouw nooit meer bedragen dan 312.500 euro. De koopsom van een nieuwbouwwoning mag niet boven de 324.074,07 euro uitkomen.
Met ingang van 1 januari 2009 veranderen er een aantal zaken rondom NHG. Energiebesparende zaken tot 6.500 euro kunnen buiten beschouwing van de financieringsberekening worden gehouden. Dat was voorheen niet het geval. Deze energiebesparende zaken kunnen bijvoorbeeld zijn: een hoog rendement ketel, hoog rendement beglazing, zonnecellen, dakisolatie, een warmtepomp of een zonneboiler. Kijk voor meer info op: www.nhg.nl.
Gedragscode Hypothecaire Financieringen
|
|
Het Nationaal instituut voor budgetvoorlichting is een organisatie welke zich bezig houdt met consumenten en uitgaven. Zij is toonaangevend
wanneer het gaat om inkomen, uitgaven en verantwoordelijkheden. | Omdat er in het verleden veel misstanden zijn geweest omtrent de maximale hoogte van de hypotheek is er een leidraad in het leven geroepen: de Gedragscode Hypothecaire Financieringen. In deze code staat omschreven wat volgens het Nibud redelijk verantwoord is om te lenen ten opzichte van het inkomen. De woonquotes zijn iets minder sober, dan die van de NHG.
Er wordt met een rentevaste periode tot tien jaar vast gerekend waarbij een rente percentage geldt van 5,8% (janauri 2010); bij een langere rente periode mag gerekend worden met de werkelijke hypotheekrente. Je begrijpt dat dit consequenties heeft voor de hoogte van de verantwoorde hypotheek.
Globaal kan worden gesteld dat mensen met een modaal inkomen tot een maximum van 4,5 maal het bruto inkomen verantwoord kunnen lenen. Voor hogere inkomens kan dit maximum oplopen tot 5,5 maal het bruto inkomen. Uiteraard is naast het inkomen ook de hoogte van de rente en de lengte van de rentevast periode van belang. Elke geldverstrekker heeft de code ondertekend.
Maatwerk
|
|
Vaak moeten deze zaken even worden voorgelegd bij een geldverstrekker. Omdat ze zich hebben gebonden aan de code, zullen ze niet snel adverteren met hun hoogste hypotheek mogelijkheden. | Uiteraard zijn er 'escapes'. Zo is in de gedragscode beschreven dat er in bijzondere gevallen van de code mag worden afgeweken, indien de klant is voorgelicht en weet dat er meer wordt geleend dan verantwoord wordt geacht.
Indien er met maatwerk gerekend wordt, teken je daarvoor. De woonquotes van de geldverstrekker gelden dan en er kan tot wel zeven maal het inkomen worden gefinancierd.
Bereken zelf je maximale hypotheek. Om een idee te krijgen wat je aan maximale hypotheek kunt lenen zijn er online diverse rekenmodules aanwezig. Dit geeft je een redelijk idee van de mogelijkheden, maar zeker geen garantie dat je dit ook daadwerkelijk kunt lenen. | | | | Blijf op de hoogte met Money Magazine.
Meld je hier aan voor de gratis nieuwsbrieven |  | |  | |
|
|
 Aanbieders | rente vanaf | Aanvragen | |
|
| |
|
| |
|
 | NIEUWSBRIEF MONEY MAGAZINE |  | | |  | |  | |
|
| VAKANTIE EN VALUTA: HANDIGE LINKS | | |
|
| |
|
|
|
|
SNS Bank
