22-11-2011
Steeds meer mensen kiezen ervoor hun spaargeld onder te brengen op een spaardeposito. Een soort gesloten afdeling binnen de bancaire instelling. Banken geven op hun deposito's een vast rentetarief dat doorgaans hoger ligt dan dat op een variabele spaarrekening, wat het erg aantrekkelijk maakt voor de spaarder. Maar zoals bij iedere gesloten afdeling is ontsnappen haast onmogelijk. Je spaargeld staat vast en kan niet, zonder boete, meer van het deposito worden afgehaald. Gelukkig zijn er nog wel een paar ontsnappingsmogelijkheden.
De afgelopen maanden hebben veel banken de rente op hun deposito's verhoogd. Wie nu zijn spaargeld een jaar wil vastzetten kan een rente tot 3,55 procent ontvangen en dit kan oplopen tot een tarief van 4,6 procent voor wie bereid is voor tien jaar het spaargeld bij de bancaire instelling onder te brengen.
Ik vergelijk de deposito's echter niet voor niets met een gesloten afdeling. Want voor wie zijn spaargeld voor tien jaar vastzet, is het gedurende die looptijd ook nauwelijks mogelijk het spaargeld weer op te nemen als hij of zij het onverhoopt nodig heeft. Wie dit toch wil, betaalt vaak een hoge boeterente. Zie het als een ‘bail out' om uw spaargeld vrij te kopen. Wat veel mensen echter niet weten, is dat veel banken ook nog andere uitwegen bieden.
Overlijden
‘Komt het spaargeld op het spaardeposito van mijn moeder vrij als zij overlijdt?', was een vraag die ik recent ontving van een bezoeker van onze website. Het antwoord hierop is bijna bij alle banken: ‘ja'. Bij overlijden van de (mede)rekeninghouder kunnen nabestaanden het spaargeld (vaak binnen een jaar) kosteloos opnemen van het deposito. Vanwege de hoge rentes die geboden worden bij lange looptijden, maakt dit het natuurlijk aantrekkelijk om een langlopend deposito af te sluiten op naam van je moeder, vader of grootouders die bijvoorbeeld al in de tachtig zijn.
Huis kopen
Voor wie het speculeren op het overlijden van ouders of grootouders toch niet echt lekker voelt, zijn er gelukkig ook nog andere ontsnappingsmogelijkheden bij deposito's. Bij sommige banken mag het geld op een spaardeposito bijvoorbeeld ook kosteloos worden opgenomen als het wordt gebruikt voor de aankoop van een woning die als hoofdverblijf gaat dienen. Bij SNS Bank mag het geld zelfs gebruikt worden voor de aankoop van grond waarop een huis als hoofdverblijf gebouwd gaat worden.
Daarnaast bieden veel banken ook uitwegen voor mensen die om persoonlijke redenen hun vastgezette spaargeld ineens hard nodig kunnen hebben. Zo mag je het geld vaak boetevrij opnemen in geval van echtscheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of schuldsanering. Hieraan is vaak wel een maximum van 100.000 euro verbonden.
EBI
Onder welke voorwaarden je je spaargeld kosteloos mag opnemen, verschilt echter wel sterk per bank. Je doet er dus verstandig aan altijd eerst de voorwaarden van de bank te raadplegen voor je besluit je spaargeld te veroordelen tot een aantal jaartjes op de gesloten afdeling. Eén ding is wel duidelijk: Garanti Bank profileert zich in de algemene voorwaarden met haar deposito's als een onneembare Extra Beveiligde Inrichting (EBI) onder de bancaire instellingen en volstaat met de mededeling: ‘tussentijds opnemen is niet mogelijk'.
Auteur: Amanda Bulthuis
Functie: Financieel redacteur
Bedrijf: Spaarrente.nl