Onze experts aan het woord -

Hypotheek maximaal 90% van waarde woning

De heer Knot, president van De Nederlandsche Bank, stelt voor de maximale hypotheek te beperken. Ik vind dat een goed idee, want het kan je als koper van een woning een boel ellende besparen.

Eerst maar eens uitleggen wat Knot voorstelt:

Knot zou graag zien dat huizenkopers meer spaargeld meebrengen bij de aankoop van een woning. Nu is het zo dat als je een huis koopt, je het huis en alle bijkomende kosten kunt lenen (in totaal 106% van de waarde van de woning). Knot stelt voor dat op termijn maximaal 90% van de waarde van woning geleend kan worden. Dat betekent dat kopers 16% zelf mee moeten nemen.

Wat betekent dat concreet? Stel je koopt een huis van 250.000 euro. De bijkomende kosten bedragen dan 15.000 euro. Nu kun je een hypotheek krijgen van 265.000 euro. In het nieuwe voorstel van de heer Knot wordt de maximale hypotheek 225.000 euro. Je moet dus zelf 40.000 euro spaargeld hebben.

Waarom is dit eigenlijk wel een goed idee?

Omdat het je veel ellende in de toekomst kan besparen. Je wordt financieel veel minder kwetsbaar. Tenslotte heb je niet alles zelf in de hand. Je kunt werkloos of arbeidsongeschikt worden. En een van belangrijkste redenen waarom huizenbezitters gedwongen worden om hun woning te verkopen, is als ze uit elkaar gaan.

Vroeger was dat geen probleem. Vaak was de woning al voldoende in waarde gestegen om de gehele hypotheek bij verkoop af te kunnen lossen. Maar de laatste jaren zijn de prijzen juist gedaald. En dan kun je de situatie krijgen dat mensen niet uit elkaar kunnen omdat ze financieel gevangen zitten in hun eigen woning.

Uiteraard ga je er van uit dat het jou niet zal overkomen. Het onderwerp ‘uit elkaar gaan' is altijd een gevoelig onderwerp in een hypotheekadviesgesprek. Op vaak een van je gezamenlijk leukste momenten, het kopen van een huis, denk je niet aan de risico's van uit elkaar gaan. Dan toch wat cijfers: in 2011 hebben bijna 2.000 huishoudens vanwege een gedwongen verkoop met verlies, een beroep gedaan op de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). In 50% van de gevallen was (echt)scheiding de oorzaak. In 20% van de gevallen kwam een huishouden in de problemen door werkloosheid.

Lange termijn

Er is dus niets mis met een maatregel die geleidelijk verplicht stelt dat je eigen geld inbrengt bij de aankoop van een woning. Uiteraard moet een dergelijke maatregel over een lange termijn van tientallen jaren ingevoerd worden. Zou je het bijvoorbeeld uitsmeren over 20 jaar dan komt dit er op neer dat een koper elk jaar 2.000 euro meer spaargeld mee moet nemen in het genoemde voorbeeld. Potentiële kopers kunnen zich hier dan op voorbereiden. En wegens de huidige moeilijke huizenmarkt zou het ook helpen om de afbouw nu aan te kondigen, maar deze pas over een paar jaar te laten starten. Ook voor (potentiële) huiseigenaren van nu zou sowieso mijn advies zijn: ga/blijf sparen. Zorg dat je altijd een goede spaarbuffer hebt, zodat je klappen op kunt vangen.

Auteur: Oscar Noorlag
Functie: Hypotheekadviseurs
Bedrijf: De Hypotheekshop