04-07-2011
Een bijzondere vorm van krediet is de minilening. Ook wel genoemd flitskrediet, flitslening, voorschotje of minikrediet. Publicaties richten zich vooral op jongeren met een baan. Een advertentie op de radio: Rekening vergeten te betalen en geen geld meer? Snel effe 200 euro lenen, het staat binnen tien minuten op je bankrekening zonder BKR toets. En na maximaal 1 maand betaal je dan 250 euro terug. Geen centje pijn, toch?
BKR registratie is verplicht voor leningen vanaf 1.000 euro met een looptijd van minimaal drie maanden. Geldverstrekkers van minileningen hoeven deze dus nooit bij het BKR te registreren.
De gedachte achter de minilening is om vooral om werkende jongeren de mogelijkheid te geven om eerder in de maand een ‘voorschot' op dat salaris te nemen. Dit ‘voorschotje' wordt snel geregeld via internet of SMS.
Door een onlangs doorgevoerde wetswijziging is de in rekening te brengen rente aanzienlijk beperkt. Vóór de wetswijziging werd op minileningen een rente berekend die kon oplopen tot 40 procent indien de looptijd 4 weken was. Dat mag nu dus niet meer. Helaas zijn de minileningen daardoor niet verdwenen: in plaats van rente worden nu behandelings-, administratie- of bemiddelingskosten in rekening gebracht, waarbij wordt uitgegaan van een fors uurtarief. Ook de wetswijziging heeft dus niet tot gevolg dat een minilening – zoals veelal wordt geadverteerd – ‘gratis' is. De minilening waarvoor radioreclame werd gemaakt berekent ‘kosten' ad 25 procent voor een lening van maximaal vier weken. Op jaarbasis betekent dat maar liefst 325 procent van de hoofdsom aan kosten!
Een voorschot op je salaris betekent dat je deze maand een probleem oplost, maar volgende maand een dubbel probleem hebt. Als je, voordat je je salaris hebt ontvangen, daarvan al een stukje hebt gebruikt, weet je bijna zeker dat je die maand alweer niet uit zult komen met je geld. Dan blijf je dus noodgedwongen ‘voorschotjes' opnemen totdat je een andere manier hebt gevonden om het gat in je financiën op te lossen. Elk voorschotje kost gemiddeld zo'n 25 euro per 100 euro, waarmee het gat in je financiën ook nog eens blijft toenemen.
Ik vraag me af waarom iemand een minilening zou willen aangaan. Wie in het begin van de maand een rekening krijgt die hij niet kan betalen, doet er beter aan de schuldeiser te bellen, uit te leggen dat de rekening iets later wordt betaald, bijvoorbeeld over drie weken, en zich daarna aan die afspraak te houden. De schuldeiser brengt in zo'n geval meestal geen kosten in rekening en, mocht het toch tot een aanmaning komen, niet meer dan enkele euro's wegens de betalingsvertraging. Die kosten zijn hoe dan ook veel minder dan de kosten die bij een minilening worden berekend.
Wie structureel elke maand geld tekort komt, lost dat niet op met een minilening, noch met een reguliere lening. Leningen, kredieten, etc. zijn niet bedoeld als oplossing voor structurele financiële problemen. Een lening betekent dat maandelijkse lasten toenemen. Wie structureel tekort komt, zal structureel nog meer tekort komen wanneer maandelijkse lasten toenemen.
In zijn algemeenheid betekent een structureel maandelijks tekort dat er twee mogelijkheden zijn: meer inkomsten of minder uitgaven. Een krediet en zeker een minilening past niet in die mogelijkheden. Integendeel.
Auteur: Anita Brekelmans
Functie: Bewindvoerder
Bedrijf: Brekelmans Bewindvoering