28-07-2011
BKR staat voor Bureau Krediet Registratie, opgericht door en voor het financiële bedrijfsleven om het CKI (Centraal Krediet Informatiesysteem) te beheren. Wanneer je geld wilt lenen is een van de voorwaarden een positieve BKR-toets.
Wat?
De meeste kredietmaatschappijen, banken, (gemeentelijke) kredietbanken, postorderbedrijven en creditcardmaatschappijen zullen een financiële dienst die zij aan je verlenen, registreren bij BKR. Dus als je geld leent, op afbetaling bij een postorderbedrijf koopt, een creditcard bezit of rood mag staan op je bankrekening: het is terug te vinden bij het BKR.
Iedereen kan zijn BKR registratie opvragen via de eigen bank of rechtstreeks via het BKR tegen betaling van de kosten van ongeveer 5 euro. Jouw gegevens kunnen worden opgevraagd door de leden van het BKR, dus de bank, het postorderbedrijf, etc. en door jezelf.
Waarom?
Een lening aangaan betekent dat er een overeenkomst wordt gesloten waarmee beide partijen rechten en verplichtingen op zich nemen. Jij krijgt uit die overeenkomst het recht om een geldsom te ontvangen en de plicht om, conform de gemaakte afspraken, de lening terug te betalen in maandelijkse bedragen. De bank heeft de plicht de geldsom aan jou ter beschikking te stellen en het recht om maandelijkse termijnbetalingen van jou te ontvangen totdat de lening is afgelost.
De bank heeft daarnaast een zorgplicht: de bank moet jou tegen jezelf beschermen. Als je bijvoorbeeld al een fors bedrag hebt geleend of andere financiële verplichtingen bent aangegaan, dan zou je door een nieuwe lening financiële problemen kunnen krijgen. De bank dient bij het BKR na te gaan welke financiële verplichtingen jij al op je hebt genomen. Afhankelijk daarvan zal de bank vaststellen of de leningsaanvraag wordt toe- of afgewezen.
De BKR-toets is er dus om jou te beschermen, maar ook om de bank te beschermen tegen wanbetalers. Immers, wanneer jij je financiële verplichting jegens de bank niet kunt nakomen, lijdt de bank verlies. Verliezen moeten worden opgevangen en als er teveel verlies wordt geleden, zal de prijs moeten worden verhoogd, of: naarmate meer mensen hun financiële verplichtingen jegens banken, kredietmaatschappijen, etc. niet nakomen, kan men niet anders dan de te betalen rente op leningen verhogen. En van een hogere rente hebben wij allemaal last.
Lening zonder BKR?
Wie goed zoekt op het internet, zal vele adviezen en mogelijkheden tegenkomen over manieren om, ondanks een negatieve BKR-toets, toch geld te lenen. Omdat het risico voor die (veelal particuliere) financiers veel groter is dan gebruikelijk, wordt in zijn algemeenheid een (veel) hoger rentepercentage gevraagd en worden daarnaast vaak zekerheden geëist.
De kredietverstrekker vraagt bij voorkeur een onderpand, variërend van je auto tot bijvoorbeeld je caravan, juwelen, antiek, etc. Alles wat waarde vertegenwoordigt kan dienen als onderpand. Vaak worden die spullen meegenomen of moet je ze inleveren bij de kredietverstrekker. Wanneer je je verplichtingen niet nakomt zal de kredietverstrekker jouw spullen zo snel mogelijk verkopen.
Wie met een negatieve BKR-notering een veel te dure lening aangaat, weet dat daar alleen maar grotere problemen van kunnen komen. Wanneer je eigen bank, of een andere algemene bank of kredietmaatschappij, vaststelt dat de financiële verplichtingen verbonden aan een lening in verhouding tot je inkomen en overige verplichtingen te hoog zijn, dan zullen de financiële verplichtingen van een duurdere lening voor jou hoe dan ook onbetaalbaar zijn. Misschien niet in de eerste maand, maar het moment dat je niet meer kan betalen zal snel worden bereikt.
Wie geld leent om andere financiële problemen op te lossen, maakt een bestaand probleem alleen maar groter. Geld lenen kost immers geld. Een lening zonder BKR of met een negatieve BKR-toets is in bijna alle gevallen dan ook een zeer onverstandig besluit.
(N.b.: Registraties bij het BKR kunnen onjuist zijn. Het kan dus zijn dat je geheel ten onrechte een negatieve BKR-notering hebt. De BKR-notering kan slechts worden gewijzigd door degene die de registratie deed. Je zult die deelnemer dus moeten vragen om de registratie te veranderen.)
Auteur: Anita Brekelmans
Functie: Bewindvoerder
Bedrijf: Brekelmans Bewindvoering