Banksparen voor je pensioen

In fase 1 bouw je kapitaal op voor je oude dag. Dit wordt ook wel ‘uitgestelde lijfrente' genoemd. Dat kan door middel van een maandelijkse premie, of door de storting van een groot bedrag in één keer (koopsom). Het bedrag dat is ingelegd (zowel premie als koopsom), wordt gespaard of belegd. De inleg kan worden afgetrokken van de belasting.

Als de looptijd van de opbouwfase is verstreken, komt je opgebouwde kapitaal vrij. Dit wordt ook wel ‘direct ingaande lijfrente' genoemd. Je dient nu op zoek te gaan naar een bank of verzekeraar bij wie je dit bedrag kunt onderbrengen. Deze keert vervolgens naar keuze levenslang of gedurende een aantal jaar periodiek een deel van je kapitaal uit. Deze uitkering is belast.

Wat zijn nu precies de verschillen tussen banksparen voor je pensioen en de lijfrenteverzekering? Ten eerste is er een verschil wanneer je overlijdt. Bij banksparen gaat het tegoed dan in termijnen naar de erfgenamen en in het geval van een lijfrenteverzekering vervalt het tegoed aan de verzekeraar (tenzij anders afgesproken). Ten tweede is het bij een lijfrenteverzekering verplicht levenslang te laten uitkeren wanneer het bedrag meer is dan 19.761 euro per jaar. Levenslang is bij banksparen niet mogelijk. De uitkering moet minimaal twintig jaar lopen wanneer je meer dan 19.761 euro per jaar ontvangt. Het derde verschil zit hem in het storten van een gouden handdruk. Bij een lijfrenteverzekering is dit wel mogelijk, bij banksparen niet. En ten slotte valt het opgebouwde tegoed bij banksparen onder het depositogarantiestelsel en is er bij een lijfrenteverzekering geen sprake van garantie op teruggave van het tegoed. Houd rekening met deze verschillen wanneer je overweegt te gaan banksparen of wanneer je een lijfrenteverzekering wilt afsluiten.